近年來，不少民眾發現自己的網銀額度突然被歸零，引發廣泛討論。這種情況是否合法？銀行是否有權單方面調整客戶的信用額度？本文將從法律角度深入解析。
根據台灣《銀行法》第47條之1規定，銀行與客戶間的契約關係屬於私法契約。銀行在契約中通常會保留調整額度的權利條款，但必須符合《民法》第247條之1關於定型化契約的規範。若條款顯失公平，消費者可以主張無效。
實務上，銀行調整額度的常見理由包括：信用評分下降、還款紀錄不良、收入證明不足等。但若銀行無法提出具體事證，僅以「系統自動調整」為由歸零額度，可能涉及《消費者保護法》第12條的不平等條款。
金融消費評議中心統計顯示，2022年受理的信用卡額度爭議案件中，約有15%判定銀行調整不合理。專家建議，遇到額度被歸零時，可先向銀行申訴，要求書面說明理由。若未獲合理解釋，可向金管會銀行局或金融消費評議中心提出申訴。
值得注意的是，《個人資料保護法》也規範銀行使用客戶資料的方式。銀行若僅憑大數據分析就調整額度，未給客戶陳述意見機會，可能違反比例原則。2021年就有案例顯示，法院判決銀行恢復客戶原有額度。
對於額度被歸零的補救措施，法律專家提出具體建議：檢視契約條款、要求銀行說明、保留往來紀錄。必要時可尋求法律途徑救濟，特別是當調整影響信用評分或造成實質損害時。
銀行公會近期也發布自律規範，要求會員銀行調整額度前應通知客戶，並給予合理異議期。這項措施顯示金融業已開始重視此類爭議，但實際執行情況仍需觀察。
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